家庭财产保险-出险及理赔

在财产受损后应该怎么做？

• 在财产受损后，您应及时向保险公司报告损失情况。
• 您有义务自行尽量减少损失。例如临时遮挡因暴雨而破碎的窗户，以免过多雨水流进房间；尽快擦干因洗衣机漏水而浸湿的地面等。
• 即使某些物品已经损坏，也请您尽量保留它们，因为保险公司需要现场评估物品的受损情况。例如已经损坏的电视机不要立刻扔掉或维修，等待保险公司的查看与评估。
• 在遭遇在入室盗窃后，除了联系保险公司外，您还应该立刻联系警察并获得初步报告。同时，您需要列出所有完整的失窃物品清单，以免后续再添加物品引起误会。

如何证明受损或丢失的物品所属？

• 现金收据，发票，保修卡，修理发票，账户流水记录等都可作为证明物品所属的有效依据。
• 保存所有的高价值物品的照片，以免在发生如火灾等严重意外时无法辨认其外观。
• 将以上证据另行保存，如存放在朋友家或银行保险柜里等，以免证据在意外中同样丢失。
• 如果发生严重损坏，保险公司不得强制要求投保人出具这些另行证据，法庭也会放宽对证据的要求，在特殊情况下证人的证言也会被纳入考虑。

发生漏水时的应对措施及房屋保险的相关理赔规则

房屋供水及下水系统发生泄露时应该怎么办？

根据德国保险协会（GDV）的统计，在德国家庭中每30秒就会发生一次水管道破裂。典型的原因包括卫生和供暖系统的冻损以及供水和废水管道的破裂。

如果发生上述情况，您应立即通知您的保险公司，并采取以下应急措施，以减少后续损失：

•  立即关闭所有水龙头和管道
•  切断家中所有电源
•  尽量清理已经漏出的水，或在必要时致电给紧急帮助（ Wassernotdienst）或消防处（Feuerwehr）
•  将家具和尚未损坏的物品搬至干燥的地方
•  确定漏水的具体来源
•  拍照片或视频记录损坏情况
•  告知邻居并询问其他房屋是否受到影响
•  寻找水管工人前来维修

房屋保险应赔偿哪些由于漏水造成的财产损失？

房屋保险是否承担漏水所造成的损失取决于其发生的方式。如果房屋管道或配套软管道中的水泄露流出，房屋保险将进行赔偿。涉及到的房屋管道及安装有：

•  供水管
•  供暖，空调和太阳能供暖系统用管道
•  浴室设备，散热器和壁炉
•  灭火系统

如果发生水管道破裂，房屋保险赔偿什么费用？

•  消除造成损坏因素的费用
•  可能发生进一步损害的费用
•  必要的维修费用
•  拆除费用
•  清理费用
•  财产保全费用

对于老式房屋的所有者，应确保保险单中包括对潮湿的砖石进行维修的项目，因为破旧的管道中未检测到的泄漏可能导致水流入墙体并造成严重损坏。

房屋保险在何种情况下不予赔偿？

由于并非每种漏水情况都是由管道破裂引起的，以下这些情况不包括在房屋保险中，必须单独投保：

•  洪水、地下水或废水回流
•  由自然灾害（如大雨或洪水）造成的损害。（属于自然灾害保险报销范畴）
•  由洗碗机，洗衣机、浴缸外溢或洒水装置造成的漏水（属于家庭财产保险的报销范畴）
•  湿气发霉
•  尚未完工的建筑物中发生漏水情况

通过投保其他相关保险获得额外保护

• 自然灾害保险：用于报销如大雨造成的洪水淹没街道时，因房屋下水道系统无法承受而造成地下室和房屋进水所造成的损失。另外还包括由回水、地震、地面沉降、火山爆发、山体滑坡和雪崩造成的损失。因此对于居住在河流或山脉附近的业主，特别建议加保自然灾害保险。2010年后签订的房屋保险单可能已经包括自然灾害保险，请您查看保单再次确认。对于更早的保险，则通常建议加保自然灾害保险。自然灾害保险不能单独投保，只能与房屋保险或家庭保险结合使用。
•  第三者责任保险：当漏水流入邻居家并对其财产造成损害时，由您的第三者责任保险予以报销。反之亦然。

避免发生漏水情况的前期措施：

• 在气温低的情况下通过供暖保持合适温度，防止霜冻损坏水管。
• 清空在很少使用的房间中的水管，并关闭水龙头。
• 仅在有人员在家时使用洗衣机和洗碗机
• 定期检查卫生间和厨房的水龙头、水槽和所有可见的水管，还应定期检查散热器是否漏水
• 使用钢丝刷或管道清洁剂定期清洁浴室和厨房的排水管，保持排水沟清洁
• 安装回流阀