在德国是否投保私人医疗保险更划算?
高凌杰
平时经常会有一些朋友问我，是否应该购买私人医疗保险，这样做是否更划算一些。要回答这样的问题要先了解清楚投保人的基本情况。
让我们先了解几个有关私人医疗保险的基本概念：
谁能够投保私人医疗保险
- 雇员，年毛工资收入超过66.600欧元的 (2023的法定医疗保险保费责任界限为年毛收入66.600欧元)
- 自2009年起法律规定，要想从法定医疗保险换到私人医疗保险必须连续三年毛工资收入超过上述标准
- 学生，超过30周岁或14个专业学期
- 公司法人，老板，自由职业者
- 公务员
- 及长期在德国境外工作的人员
保费的核算
投保私人医疗要特别注意被保险人的性别，年龄，健康状况，收入，职业和所要享受的医疗保障标准。 因为这些因素会直接关系到是否可以参加投保和保费的高低。
下面简单介绍一下这些因素：
- 性别，由于寿命较长及生理特点所构成的风险因素，所以女性的保费要 普遍高于男性。
- 投保时的年龄，年纪越轻相对投保越合适。
- 职业，对于某些政府部门的职业会有优惠，反之，对于某些风险较高的职业会提高保费。
- 健康状况，相应的投保前所患的疾病会致使
- 保费提高，加收风险附加费，一般按百分比加收。以后按照实际健康状况，有可能再降低。
- 一些疾病的诊断费用保险公司将不再偿付。
- 拒绝接受投保，如果申请人的健康状况很差，保险公司有可能会拒绝接收。新生儿除外，前提是父母一方至少三个月投保了全医疗保险。
- 按照2007年7月1日的新法规，保险公司必须接受没有医疗保险的人，即使是这些人患有重病，而且不需要附加保费，保险只担负基本治疗费用。前提是他们以前曾在这家保险公司投保过。
- 被保险人在投保时必须如实申报自己的健康状况，如投保前所患某种疾病，否则保险公司以后会因此而不予理赔，甚至撤销保险合同。德国保险合同法的第十六条对此有明确规定。
年龄储备金 – 医疗保险费中的一部分为年龄储备金，它起到了应付年老时所产生的较高医疗费用的作用。没有这部分储备金，年龄较高时就要相对付出很高的保险费。所以年轻时投保，以后会积累更多的年龄储备金，年老时保费涨幅就不会太大。
保费返还 – 无论是全医疗保险还是附加医疗保险，如果被保险人在一定期间内没有报销医疗费用，比如一年，保险公司会返还一部分所缴纳的保费给投保人。各保险公司的返还标准不同，比如安联医疗保险公司会返还保费的15%。
医疗保障标准
私人医疗保险的医疗保障要普遍高于法定医疗保险，当然还要看投保哪种保障标准的医疗保险。
医疗保险保障所包含的治疗范围主要可以分为门诊治疗，住院治疗和牙科治疗。按照所投保的不同医疗保障的险种，保险公司会全部或部分保销医疗费用。
如果要享受较高的医疗保障，还可以选择投保附加医疗保险。它能提供单，双人病床，主任医师，镶牙(高级材料)， 选择性治疗方法，按摩及心理疾病的治疗等等。
总上所述，相对于毛工资收入16%的法定健康保险的保费，年纪较轻的，高收入，身体健康的人投保私人医疗保险更为划算。当然前提是能够满足私人医疗保险的投保标准。
作为德国第三大私人医疗保险公司的安联私人医疗保险公司为近85万客户提供了良好的医疗保障，也将为潜在的客户提供满意的咨询服务。
高凌杰 安联保险公司 高级区域经理/注册保险师(FCII)
Tel. 0179/4857759 E-Mail: lingjie.gao@allianz.de
