德国丧失工作能力保险

高凌杰

尽管我们平时可能已经购买了医疗保险，意外保险，人身风险保险等等，因此而拥有了相应的人身风险保障，但如果由于疾病或者意外事件突然丧失了从事现有工作的能力，失去了经济来源，则有可能使我们的经济状况突然陷入窘境。那么有没有什么保险来保障这种丧失职业能力的风险呢? 答案是有，它就是丧失工作能力保险——BERUFSUNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG ，简称BU。

什么是丧失工作能力保险

丧失工作能力保险对被保险人提供风险保障，比如被保险人由于意外伤害，疾病原因不能从事现有的工作而造成严重经济损失，则能够获得赔偿。它常常被用于人寿保险和养老保险附加保险。与普通人寿保险相比它着重的并不是缴纳保费的投资收益率，而是所投保的保险公司的保障承诺，如理赔条件等。自从2001年1月1日起法定丧失工作能力保险被取消了，因此私人购买此保险显得更为重要。如果因为疾病或意外不能再从事原来的职业，能再得到相当于工资的补偿。

投资丧失工作能力保险

在丧失工作能力的情况下，可以确保您原有的生活水平，同时从资本市场的机遇中受益。
您可以根据当前的生活状态，灵活调整您的保费。
您也可以使用延期选项来简单地缓解供款压力，比如有经济困难情况下，随时暂停保费，最长不超过 24 个月。

保费的确定

本保险保费的高低主要由下面几个因素决定的:

年龄，被保险人开始投保的年龄越大保费就越高。另外，保险保到什么年龄也是一个重要因素，同样是年龄越高，风险越大，保费也就越高。一般保险公司最多只提供保险至65岁，也有的保险公司最高保障年龄设为67岁 (如安联保险)。
职业，被保险人的职业同样也是一个重要因素。因为各种职业风险不同，又因为每种职业所要求的体力和脑力条件不同，很多保险公司将不同职业群体划分为不同保费标准。比如手工业者的承保风险就明显大于药店的售货员，因此保费也要高一些。
丧失工作能力后的每月领取的养老金多少，所期望领取的伤残养老金越高，保费就越贵。
被保险人的健康状况，如果被保险人投保以前的健康状况不佳，保费就有可能被提高。

保险的保障

如果被保险人由于疾病，身体伤害或者是体力下降而完全丧失工作能力，由医生出具证明，至少六个月内无法恢复原先的身体状况，将会得到保险公司的赔偿，约定的每月残疾抚恤金，并且无需再支付任何接下来的保险费。如果被保险人最多只达到了50%的从事他工作的能力，依然会得到保险公司的赔偿。赔偿将以伤残养老金形式支付给受益人。剩余款项被继续投资于基金，可选择自己的或专业管理的基金。到期后，您将获得一笔免税的资金——无论您是否已残疾。